Viktigt börja spara tidigt till barnens första boende
Om du när en önskan om att dina barn snabbt efter studenten ska få in en fot på bostadsmarknaden krävs idogt sparande i 20 år, åtminstone om barnen ska kunna få tag på en lägenhet i Stockholm. Detta visar en analys utförd av Svenska Dagbladet utifrån aktuell statistik om storleken på en genomsnittlig handpenning i olika delar av Sverige.
15% kontantinsats blir stora pengar
Det är svårt att sia om hur bostadsmarknaden kommer att se ut om 10, 15 eller 20 år. Klart är dock att handpenningen på 15% i framtiden liksom nu kommer att vara på ganska betydande belopp, i varje fall om ditt barn letar efter en bostad i större och medelstora städer.
SVD har utgått från den nuvarande situationen och räknat på hur stort belopp som måste sparas per månad i 20 år för att idag kunna betala 15% i handpenning på en mindre bostadsrätt (45 kvm). Föga förvånande står Stockholms innerstad ut från mängden. För att kunna betala handpenningen för en bostadsrätt med två rum krävs ett sparande på över 2000 kr per månad. På god andra plats kommer Stockholm utanför tullarna och därefter följer Göteborg.
Stora geografiska skillnader
För den genomsnittliga bostadslägenheten sett över hela Sverige uppgår handpenningen på 15% idag till 263 000 kr. För att kunna bekosta detta krävs ett sparande på 1096 kr per månad i 20 år. Det är Stockholm och Göteborg som drar upp siffrorna. För alla andra större och medelstora städer i landet blir sparkravet betydligt lägre. Linköping, Malmö, Karlstad och Luleå tillhör de städer i vilka sparandet måste uppgå till över 650 kr per månad.
I övrigt finns mycket stora geografiska skillnader. På många orter i Norrland krävs till exempel inte mer än någon eller några hundralappar i sparande per månad för att handpenning på en bostadsrätt på 45 kvadrat ska kunna erläggas. Detsamma gäller delar av Värmland, Dalarna och Småland.
Bospar i aktier och fonder
I många andra länder i vår närhet, med Norge som kanske bästa exempel, finns möjligheten att teckna skräddarsydda sparprodukter för bospar för barn. Det handlar då om en typ av räntekonton med en avkastning som vida överstiger den vanliga räntan på inlåningskonton. I Sverige finns inte denna möjlighet, och för att maximera det månatliga sparandet kan vi istället utnyttja investeringsobjekt som aktier och fonder.
Det är tyvärr en del som är rädda för att spara i aktier och fonder av den anledningen att de ju faktiskt kan gå ner i värde. Med en sparhorisont på många år, ja kanske till och med 18-20 år, är risken att förlora pengar på investeringarna emellertid minimal.
Att spara regelbundet under lång tid är det bästa sättet att minimera effekterna av svängningar på finansmarknaderna. Att det finns en bredd i sparandet är också en förutsättning för att kapitalet till handpenningen ska växa successivt. Ett klassiskt råd är att månadsspara i globala aktiefonder med låga avgifter. Med denna strategi kan även mycket små belopp i sparande växa till stora summor. Klokt är också att spara på ett investeringssparkonto så att du betalar en låg schablonskatt istället för kapitalvinstskatt på 30%.
Exempel: Du sparar barnbidraget (1050 kr) för din dotter i 20 år och snittavkastningen över dessa år blir 7% (ungefär vad aktier globalt har gett i snitt över tid). När din dotter fyller 20 år kommer du att ha bosparat ihop cirka 553 000 kr till henne. Notera att vi inte har tagit hänsyn till skatten i beräkningen. I uträkningen utgår vi också ifrån att du inte gör några förändringar i ditt sparande över tid. Skulle barnbidraget höjas, och du fortsätter att lägga undan det belopp du får in blir totalavkastningen givetvis högre.